Mira qué pasa con tu dinero si inviertes una parte cada mes en ETF en lugar de dejarlo en el banco. Una calculadora gratuita: sin registro y sin nada que comprar.
Herramienta educativa, no es asesoramiento financiero
Invertir 750 € al mes en lugar de dejarlo en el banco podría darte unos 203.522 € más en 20 años.
Calculado con los números de ejemplo de abajo y una rentabilidad media del 7%.Pon tus propios números
Los ETF en 30 segundos
Una cesta de empresasUn ETF contiene cientos o miles de empresas a la vez, como Apple, Nestlé o Toyota. Con una sola compra tienes un trocito de todas.
Compras un poco cada mesProgramas una aportación automática mensual, como una suscripción. Algunos meses compras cuando los precios están altos y otros cuando están bajos. Con el tiempo se compensa.
Tu trocito crece con las empresasA largo plazo las empresas ganan más y valen más, y tu trocito con ellas. No todos los años, y a veces baja mucho. En 15–20 años, históricamente ha crecido.
Tus números
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Son números de ejemplo. Mueve los deslizadores o escribe los tuyos, y toda la página se actualiza.
Tu plan
1 · Se queda en el banco9000 €
6 meses de gastos. Por qué: si pierdes el trabajo o se rompe algo, usas este dinero y nunca tienes que vender tus ETF en un mal momento.
2 · Invierte ya1000 €
Lo que tienes por encima del fondo de emergencia. Ponlo en el ETF de Cómo empezar, todo de golpe o repartido en 6–12 meses.
3 · Cada mes
750 €
en ETF
250 €ahorrado aparte
Por qué automático: el dinero sale el día después de cobrar, así no tienes que decidir ni acordarte de nada. Lo que ahorras aparte es para gastos grandes, como el coche, las vacaciones o los regalos.
Lo que podrías tener
20 años
510152025
Histórico normal · 7%453.522 €Has aportado 250.000 € en total.+203.522 € más que dejarlo en el bancoAntes de impuestos. Si tus ganancias tributan, por ejemplo, al 21%, te quedarían unos 410.782 €.
No hacer nada Todo en el banco (0%)250.000 €Equivale a unos 168.243 € de hoy, porque los precios suben cada año.
Prudente ETF al 5%376.007 €Has aportado 250.000 € en total.
Décadas buenas ETF al 9%553.743 €Has aportado 250.000 € en total.
Valores tal como los verás en tu cuenta. Marca "euros de hoy" para ver lo que valen de verdad descontando la inflación.
¿Se entiende este resultado?
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Cómo se vive de verdad
Los números de arriba son medias suaves. Los mercados reales suben y bajan, a veces mucho. Las bolsas mundiales cayeron más o menos a la mitad entre 2007 y 2009, y alrededor de un tercio en pocas semanas en 2020. Las dos veces se recuperaron: en pocos años después de 2009 y en pocos meses en 2020.
Ejemplo de un recorrido típico, no son datos reales
Con tu plan, después de 10 años tendrías unos 130.256 € en ETF. En una caída como la de 2008 tu cuenta podría mostrar unos 65.128 € durante un tiempo. Es el momento en que muchos principiantes venden y convierten una bajada temporal en una pérdida real. Si sigues con tu aportación mensual, estás comprando más barato.
La regla del 3%
Un segundo sueldo para siempre, dentro de 20 años
961 € al mes
El 3% al año de los 384.522 € que tendrías en ETF, con la media del 7%.
Después de estos años podrías dejar de aportar y retirar cada año el 3% de tus ETF como un ingreso mensual. Históricamente, retirar un 3% al año de una cartera casi toda en acciones ha durado 30 años o más en casi todos los periodos, y a menudo el capital ha seguido creciendo. Es una referencia, no una garantía. El fondo de emergencia se queda en el banco.
Prudente 5%: 768 € al mesDécadas buenas 9%: 1212 € al mes
Cómo empezar esta semana
Abre una cuenta en un bróker de bajo costeEl bróker es el banco o la app donde compras y guardas tus ETF. Elige uno regulado en España o en la UE que permita programar aportaciones mensuales automáticas.
Elige un ETF mundialBusca un ETF que siga todo el mercado de acciones mundial, de acumulación y con un coste anual bajo (TER), idealmente por debajo del 0,25%. Si quieres menos sustos, también vale un ETF todo en uno que incluya bonos.
Programa la aportación mensual y olvídateUsa el importe mensual de tu plan de arriba y una fecha justo después de cobrar. Y no lo mires todos los días.
Las preguntas que todo el mundo se hace
¿Puedo perder dinero?
Sí, a corto plazo, y a veces durante algunos años. En 15 años o más, un ETF mundial históricamente ha terminado más arriba, pero no está garantizado. Por eso solo inviertes dinero que no vas a necesitar en mucho tiempo, y mantienes el fondo de emergencia en el banco.
¿Y si necesito el dinero?
Puedes vender cualquier día que la bolsa esté abierta y el dinero llega en pocos días. Pero vender justo después de una caída hace que la pérdida sea definitiva. Para eso está el fondo de emergencia.
¿Se pagan impuestos?
En España pagas entre el 19% y el 30% solo sobre las ganancias y solo cuando vendes, y lo declaras en la renta. Un detalle: los fondos indexados permiten traspasos entre fondos sin pagar impuestos y los ETF no. Los resultados de esta página son antes de impuestos.
¿Cuándo conviene empezar?
En cuanto tengas el fondo de emergencia, aunque sea con poco. Importa más el tiempo que pasas invertido que acertar el momento, y nadie sabe predecirlo.
Las palabras, explicadas
ETF
Un fondo que compras y vendes en bolsa como si fuera una acción, pero que contiene muchas empresas a la vez.
Acumulación
Los dividendos no se te pagan: el fondo los reinvierte automáticamente. Es la forma más sencilla de hacer crecer el dinero.
Bonos
Préstamos a gobiernos o empresas que pagan un interés. Se mueven menos que las acciones, así que dan más tranquilidad a la cartera, pero de media rinden menos.
Inflación
La subida de los precios con el tiempo. Al 2% anual, lo que hoy cuesta 100 € costará unos 149 € dentro de 20 años.
TER
El coste anual del ETF, en porcentaje. Un TER del 0,2% sobre 10.000 € son unos 20 € al año, descontados automáticamente del valor del fondo.
Bróker
El banco o la app donde compras, guardas y vendes tus ETF.
¿Qué falta?
¿Algo que no has entendido, una duda que te queda, una idea? Escríbela aquí. No hace falta nombre ni email.
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Quién la ha hecho
La ha hecho Marco, un ingeniero que invierte en ETF él mismo. Esta página es gratuita, sin publicidad y sin enlaces de afiliado.
No es asesoramiento financiero. Es una herramienta educativa con estimaciones aproximadas. Las rentabilidades no están garantizadas y cambian cada año; aquí son medias constantes. Los impuestos y las comisiones no están incluidos en los resultados. La cuenta del banco se calcula sin intereses. Invertir conlleva el riesgo de perder dinero. Infórmate bien o habla con un asesor cualificado antes de invertir.
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